32.000 Euro Schulden. Drei Kredite, zwei Kreditkarten, ein Dispo. Ich stand 2019 genau da. Heute bin ich schuldenfrei. Der Weg dorthin war ein Experiment zwischen zwei Methoden, und die Resultate haben mich überrascht.

Schritt 1: Dokumentiere jeden Cent Schulden

Bevor du irgendeine Methode anwendest, brauchst du brutale Klarheit. Ich habe eine Tabelle erstellt mit allen Schulden, Zinssätzen und Mindestraten.

Schuld	Betrag	Zinssatz	Mindestrate
Autokredit	12.000 €	3.9%	280 €
Konsumkredit	8.500 €	7.2%	190 €
Kreditkarte 1	6.800 €	14.5%	150 €
Kreditkarte 2	3.200 €	12.9%	80 €
Dispo	1.500 €	10.5%	-

Gesamtsumme: 32.000 Euro. Monatliche Mindestraten: 700 Euro. Verfügbar zum Schuldentilgen: 950 Euro.

Schritt 2: Die Schneeballmethode – psychologisch vs. mathematisch

Die Schneeballmethode sagt: Zahle die kleinste Schuld zuerst, unabhängig vom Zinssatz. Ich habe damit begonnen. Dispo mit 1.500 Euro – in zwei Monaten weg. Das fühlte sich großartig an.

Dann Kreditkarte 2 mit 3.200 Euro – vier weitere Monate. Nach sechs Monaten hatte ich zwei Schulden eliminiert. Psychologisch ein Boost. Mathematisch? Ich hatte noch 27.300 Euro Schulden und 234 Euro Zinsen pro Monat gezahlt.

Schritt 3: Wechsel zur Lawinenmethode

Nach sechs Monaten bin ich zur Lawinenmethode gewechselt: Höchster Zinssatz zuerst. Kreditkarte 1 mit 14,5% wurde das Ziel. Das dauerte acht Monate, deutlich länger als bei den kleinen Schulden.

Die psychologische Belastung war real. Monatelang sah ich nur eine große Schuld schrumpfen, während die anderen bestehen blieben. Aber die Zahlen logen nicht: Meine monatlichen Zinsen fielen von 234 Euro auf 156 Euro.

Schritt 4: Der hybride Ansatz, der funktionierte

Nach 14 Monaten habe ich beide Methoden kombiniert. Regel: Zahle den höchsten Zinssatz, aber wenn eine Schuld unter 1.000 Euro fällt, eliminiere sie sofort.

Das gab mir psychologische Erfolge alle paar Monate, während ich mathematisch optimal vorging. Der Konsumkredit mit 7,2% war nach weiteren neun Monaten weg. Dann der Autokredit in einem Jahr.

Schritt 5: Rechne die echten Kosten beider Methoden

Ich habe beide Szenarien komplett durchgerechnet. Reine Schneeballmethode: 36 Monate bis schuldenfrei, 6.200 Euro Gesamtzinsen. Reine Lawinenmethode: 34 Monate, 5.100 Euro Zinsen.

Mein hybrider Ansatz: 35 Monate, 5.400 Euro Zinsen. Nicht perfekt optimiert, aber psychologisch durchhaltbar. Die 300 Euro Mehrkosten waren meine "Motivationsgebühr".

Schritt 6: Was niemand über Disziplin sagt

Beide Methoden scheitern ohne eiserne Disziplin. Ich habe jeden zusätzlichen Euro – Steuerrückzahlung, Bonus, verkaufte Möbel – direkt in die Schulden gesteckt. Null Ausnahmen.

Das war härter als gedacht. Freunde gingen in Urlaub, ich blieb zu Hause. Aber: Nach fast drei Jahren war ich schuldenfrei. Die Schneeballmethode ist gut für den Start, die Lawinenmethode spart Geld. Kombiniere beide, und du hast eine Chance.